Что такое суброгация в автостраховании

Содержание

Суброгация и регресс в страховании

Что такое суброгация в автостраховании

По результатам происходящих дорожно-транспортных происшествий страховыми организациями выполняются оплаты компенсаций понесенных убытков по соглашениям автомобильного страхования. Платежи могут происходить с использованием разных методов, среди которых суброгация и регресс.

Понятие и необходимость суброгации

Согласно Гражданскому Кодексу РФ (ст. 965) право на требование к лицу, ответственному за компенсированный по страховке урон, переходит к страховой структуре, оплатившей страховую компенсацию.

Право на требование теряется страхователем в объеме, приобретаемом страховой организацией и ограничиваемой проплаченной суммой.

Приобретение страховщиком права на требование по покрытию ущерба носит название суброгации.

При КАСКО принцип суброгации в страховании представляет собой правовую защиту для СК от непредвиденных ситуаций, в том числе мошеннического характера.

Часто выгодоприобретатель, получив возмещение, может не добиваться дальнейшего наказания для виновника происшествия.

По суброгации предусматривается возможность взыскания урона с причинившего его, тем самым уменьшая убытки СК и позволяя им сохранять страховые резервы организации, расходуемые для оплат.

Если возмещение по страховке покрывает полученный урон в частичном размере, то к лицу, нанесшему ущерб, допускается осуществление права на требование:

  • страховой структурой в сумме, не превышающей величины оплаченной потерпевшему участнику происшествия компенсации;
  • потерпевшей стороной в размере причиненного ущерба, не обеспеченного фактическим страховым покрытием.

При оформлении соглашения участники сделки (страховщик, страхователь) могут использовать отказ от суброгации в страховании и исключить из текста пункт о ее возможности в ситуации неумышленного нанесения урона (ст. 965 ГК РФ).

Когда страхователь отказывается от права на требование к нанесшему урон лицу или по его вине выполнение указанного права оказывается невозможным, СК может быть освобождена от оплаты компенсации в полном размере или в определенной доле.

Действия страховщика для получения возмещения от иной компании по соглашению ОСАГО должны производиться в соответствии с законодательными нормами. Страховщик имеет право претендовать на получение суммы лишь в установленном законодательными актами размере.

При возмещении выгодоприобретателю затрат без учета износа СК получит сумму покрытия также без учета износа конструктивных деталей и элементов пострадавшего автомобиля.

Не будут возмещены и убытки, упоминание о необходимости покрытия которых отсутствует в страховом документе по сделке.

Что такое регресс в автостраховании?

Институт регресса или права обратного требования от страховой структуры (страховщика), возместившей ущерб, к нанесшему урон лицу предусмотрен законом о страховании гражданской ответственности. Хотя виновная сторона избавляется от обязанности по покрытию потерь в рамках оплаченной пострадавшим суммы, у них образуется иная обязанность – погашение затрат, произведенных страховщиком.

По закону страховая организация имеет право направлять регрессное требование к нанесшему урон лицу в размере имевшей место страховой оплаты в ситуациях:

  • нанесения урона жизни/здоровью из умышленных соображений;
  • нанесения вреда виновным, управлявшим автомобилем, будучи в состоянии любого типа опьянения (наркотического, алкогольного, токсического);
  • отсутствия у виновного лица документов, разрешающих управление ТС, использование которого привело к нанесению ущерба;
  • покидания причастным к ситуации лицом места, где произошло дорожно-транспортное происшествие;
  • отсутствия водителя в списке имеющих доступ к управлению транспортным средством лиц согласно соглашению о страховании;
  • возникновение страховой ситуации при использовании автомобиля в период, не оговоренный страховым соглашением.

Различия между регрессом и суброгацией

Суброгация выступает самостоятельным понятием и не является подвидом требований по регрессу.

Основное отличие регресса от суброгации в страховании заключается в наличии не одного, а двух обязательств, предполагаемых регрессом. Ключевое обязательство выполняется иным лицом, а другое (регрессное) является производным от него (первого). Обязательство по регрессу образуется следом за исполнением иного обязательства.

При суброгации подразумевается исполнение единственного действия, состоящего в замене лица в обязательстве, то есть правопреемство в отличие от появления совершенно иного (нового) права при регрессе.

Если суброгация представляется переводом обязательств, то регресс в страховании выражается оплатой одним солидарным лицом урона пострадавшему за остальных должников.

Получение регрессных прав означает замену нанесшего вред и покрытия за него урона пострадавшему лицу.

После чего страховщик имеет возможность на обращение взыскания на СК в размере уплаченной потерпевшему суммы.

Отличия заключены и в разности законодательно определенных для указанных понятий сроков исковой давности.

По обязательствам регресса течение времени давности иска наступает с момента выполнения первого обязательства, то есть оплаты страхового возмещения, а замена собственника обязательства (суброгация в страховании) не служит началом для отсчета времени давности. При суброгации – с наступления страховой ситуации.

по теме

Источник: https://www.insurance-liability.ru/subrogaciya-v-straxovanii-eto-ponyatie-vazhnoe-i-obyazatelnoe.html

Суброгация в страховании и возмещение вреда

Что такое суброгация

Обязательное страхование гражданской ответственности водителей сделало миллионы россиян обладателями страховых полисов.

Однако не всегда страховая компания ограничивается выплатой.

Часто страховщик пытается взыскать ущерб с виновника аварии, и тогда виновный водитель узнаёт от автоюриста, что такое суброгация в страховании и возмещение вреда.

От простого к сложному

В общем случае требование о возмещении вреда виновным в пользу лица, которое возместило его вместо виновного, называется регрессом.

Например, если магазин продал потребителю некачественный товар, от которого тот пострадал, то магазин может выплатить компенсацию пострадавшему от своего имени, а затем взыскать эту сумму с производителя некачественного товара.

В профильном законе об ОСАГО суброгация не рассматривается, закон регламентирует только право требования страховой компании к виновнику в форме регрессного требования.

Но по смыслу происходящего это очень близко к суброгации: это тоже требование страховщика к виновнику.

Поскольку работа страховых компаний основана на риске, за который они получают премию (она же страховй взнос) со страхователей при заключении договора, возникает естественный вопрос: правомерно ли страховщику требовать компенсацию с виновника, если страховщик уже собрал премии со страхователей и должен планировать свой бюджет исходя из этого источника доходов?

По этому поводу большинство мнений, включая позицию Верховного суда, таково, что в общем случае выплата по ОСАГО не подлежит суброгации за счёт виновника, что и закреплено в законе.

Однако в том же законе перечислен исчерпывающий перечень исключений. В него входит, в частности, умышленное причинение вреда, причинение вреда в состоянии опьянение, бегство с места ДТП, попытка уклонения от осмотра и т. п.

В отличие от описанного выше регресса суброгация — это право страховой компании требовать компенсации за выплату по страховому случаю, даже если виновник причинил вред без умысла (гражданско-правовая вина).

Особые права страховщика

Суброгация в страховании: что это, и кто её применяет? Страховые компании активно пользуются правом на суброгацию, чтобы возместить себе расходы по страховым выплатам.

Формальная разница между суброгацией и регрессом это срок давности: при суброгации он исчисляется с момента ДТП, а при регрессе — с момента выплаты страховой компанией денег потерпевшему.

Очень часто институт суброгации подвергается критике, поскольку благодаря ему компания получает доход уже из двух источников: от страхователей в виде премий и от виновников в виде суброгационных сумм.

Тем не менее, один из смыслов суброгации, заложенных законодателем, весьма явный и полезный: он не позволяет виновнику причинения вреда в принципе уйти от ответственности, переложив бремя выплат на страховщика, и не заставляет потенциального пострадавшего переплачивать за свою страховку.

Суброгация — аспект страхования

При отсутствии права суброгации у страховщика тарифы, необходимые для жизнедеятельности компаний, были бы гораздо выше, а желание страхователя обезопасить себя от потерь означало бы нагрузку на него и освобождение от нагрузки будущего виновника, что переворачивало бы применение гражданской ответственности с ног на голову.

Благодаря же институту суброгации, страхователь за свой взнос получает, прежде всего, быстрое и полное возмещение ущерба, а уж долгое, иногда в несколько месяцев взыскание материальной ответственности с причинителя вреда возлагается на страховщика.

Главные цели суброгации:

  • Уменьшить страховые взносы.
  • Стабилизировать финансовое положение страховых компаний.
  • Дисциплинировать потенциальных виновников.
  • Стимулировать страхование гражданской ответственности.
  • Справедливо распределить риски между всеми сторонами страхового случая.
  • Затруднить криминальные схемы.

Три последних пункта рассмотрим внимательнее.

Вмешательство государства во благо общества

Если бы суброгации не существовало, то виновный не нёс бы материальной ответственности. Тогда страхователь мог бы «нанимать» виновника, чтобы тот причинил вред, потому что вред уже застрахован, а деньги они делили бы между собой.

Но на самом деле при попытке провернуть такую схему оба мошенника столкнулись бы с проблемой под названием «суброгация в страховании», понятие и сфера применения которого призваны защищать страховщиков от мошенничества.

Итак, суброгация — это право страховщика возместить за счёт виновника потери в виде выплаченного страхового возмещения.

Если в области дорожного движения, которую мы уже начали изучать, виновник был застрахован по ОСАГО, то его долг потерпевшему либо страховщику потерпевшего оплатит его, виновного, страховщик. Но только в том случае, если сумма по полису покроет возмещение.

Если же ущерб, причинённый пострадавшему в аварии, превышает страховку виновника, то разницу сверх суммы ОСАГО будет выплачивать он сам. Вопрос в том, кому.

Если водитель, пострадавший от ДТП, не страховал машину по КАСКО, то он сам должен получать деньги с виновника: через переговоры, а если не получится — через суд. Но если была страховка КАСКО, то он получит выплату со страховой, а та будет взыскивать деньги с виновника.

Читайте также  Почему не показывают без страховки

Здесь возникает проблема справедливости оценки ущерба. Пострадавший хочет получить побольше, страховая пытается выплатить поменьше. Чтобы обосновать свои позиции, они обращаются к оценкам.

При этом, так уж складывается, страховщики направляют машину на оценку к экспертам, которые отличаются, скажем так, экономностью, тогда как потерпевшие пытаются, напротив, найти «щедрого» оценщика.

Суды во многих случаях встают на сторону водителей (в конце концов, очень многие судьи водители, но нет ни одного судьи-страхового агента), однако в целях упорядочения судебной практики Верховный суд издал постановление, согласно которому разница в пределах 10% между двумя оценками является допустимой погрешностью не даёт потерпевшему права оспаривать сумму, предложенную страховщиком.

Пытаясь не переплатить потерпевшему, страховщик учитывает, что далеко не всегда и не сразу ему удастся получить деньги в порядке суброгации с виновного.

Потому что когда суброгационный иск к водителю поступит в суд уже он будет оспаривать сумму оценки, и страховая со вторым водителем поменяются ролями: теперь СК будет вовсю доказывать правильность суммы, а водитель будет пытаться её снизить.

Особенности суброгационного права

К разочарованию неопытных страховщиков, которые пытаются получить выплату по суброгации от виновника, далеко не всегда бесконфликтный первый этап (выплата потерпевшему) ведёт к бесконфликтному второму.

Иногда, если пострадавший водитель согласен на предложенную сумму, страховая может выплатить её не озаботившись последующей суброгацией. Но затем, в судебном процессе, выяснится, что у истца нет достаточных доказательств для взыскания с ответчика: нет достоверной экспертизы, а есть только некая калькуляция ремонта.

Право на суброгацию

Защищаясь от суброгационного иска, водитель может указать на то, что потерпевший и страховая компания имеют общий интерес: как можно большая выплата за его счёт.

Опытный автоюрист также пустит в ход постановление Верховного суда о том, что суброгационная выплата не должна превышать стоимости машины за вычетом износа, т. е., обоснованным является требование о возмещении реальных потерь, но не об увеличении стоимости пострадавшей машины.

Суброгация действует только в области имущественного страхования. Применение суброгации к области страхования жизни и здоровья законом не предусмотрено. Это связано с общим гражданско-правовым принципом нераздельности личности и прав на возмещение личного вреда.

Ещё одна особенность суброгационного права — это взаимосвязь претензий потерпевшего и его страховщика к виновному. Если потерпевший отказывается от права требования к виновному, то он не может требовать и выплаты от страховой компании, а если получил её, то обязан вернуть.

Это связано со способом обхода неприятных последствий для виновника, когда он предлагает потерпевшему за деньги принять вину от себя, а взамен пишет обязательство об отказе от взыскания вреда. Если потом мнимый потерпевший попытается получить выплату со страховой компании, он получит обоснованный отказ.

Суброгация возможна и в других договорах имущественного страхования, и принципы её таковы же, как и в автостраховании.

Практические рекомендации для попавших в ДТП

  • Следуйте закону. Не поддавайтесь ни своим эмоциям, ни чужому давлению.
  • Фиксируйте степень повреждения машин и все обстоятельства, чтобы они не увеличились совершенно неожиданным образом.
  • Не слушайте утверждений, что запись видеорегистратора «это не доказательство». Суд имеет право принять все доказательства, какие посчитает нужным.
  • Используйте независимого оценщика. Если СК предлагает эксперта, который регулярно выполняет её «заказы», результат будет очень выгоден для страховой компании.
  • В случае получения иска о возмещении в порядке суброгации проверьте срок давности. Если он истёк, заявите об этом в суде.
  • Исковая давность по суброгации составляет всего два (а не три) года и течёт с момента ДТП.

Иск от страховой компании не самое приятное известие, но при грамотной защите можно уменьшить требования СК или вовсе свести их к нулю.

О том, как предъявить требования к страховой компании в порядке суброгации — на видео:

Источник: http://VyborPrava.com/avtomobil/inspektion/subrogatsiya-v-strahovanii-i-vozmeshhenie-vreda.html

Суброгация — это что такое? Принцип, порядок и взыскание суброгации :

Суброгация – это обоснованная на законном уровне передача прав на взыскание долга с виновной стороны за причиненные ею убытки от страхователя к страховщику. Таким образом, довольно часто происходит процедура замены кредитора в существующем ранее обязательстве.

Суброгация и регресс: отличия

Эти два понятия крайне похожи, но при этом регресс представляет собой право обратного требования стороны, которая возместила убытки ко второй. И если суброгация – это просто перемена лица, то регресс подразумевает новое обязательство. Согласно нему, все требования осуществляются согласно новым правилам, отличным от первого.

Как регресс, так и суброгация – это незаменимые составляющие правовых отношений в страховой практике. Они являются следствием исполнения обязательств согласно договорам, однако операции, которые связаны с ними, не относят к ключевой деятельности компании, оформившей документ.

Также эти два понятия имеют разные сроки исковой давности, установленные касательно их на законодательном уровне.

Например, по регрессивным обязательствам они исчисляются с момента исполнения основного обязательства.

А сроки суброгации не так критичны, ведь перемена собственников не соотносится с отсчетом исковой давности. Ниже мы рассмотрим все это более детально.

Зачем нужна суброгация

Данный институт используется в качестве правовой защиты страховщиков при наступлении соответствующих случаев каско. Таким образом, компании хотят отстраниться от мошеннических схем и прочих обстоятельств.

Суброгация – это новое понятие в отечественном законодательстве. Иногда его использование связано с рядом трудностей. Но при этом страховая суброгация защищает права обеих сторон.

Выглядит это так: потерпевшая сторона получает свое возмещение ущерба при том или ином случае КАСКО и затем освобождается от последующих забот, связанных с отношениями с виновником происшествия. А страховая компания посредством суброгации может сохранить свои резервы, которые направлены на выплаты.

Законодательная база

Суброгация страховщику от выгодоприобретателя переходит согласно соответствующей статье ГК РФ. Ранее законодательство применяло для этого лишь регрессивную позицию.

Так, использовался План счетов бухучета финансовой и прочей деятельности страховых компаний, который был утвержден по приказу Федеральной инспекции, занимающейся контролем данной отрасли.

Несмотря на то, что со временем суброгация сменила регресс, достаточно часто второй механизм все равно используется, когда первый применить невозможно.

В частности, это касается случаев, когда, например, страховщик не может сменить выгодоприобретателя для реализации права тех или иных требований к провинившейся стороне, поскольку именно он ею и является. В таких случаях регресс более целесообразен.

Закон об обязательном страховании ответственности владельцев транспорта содержит перечень ситуаций, когда подобные требования можно предъявлять виновникам в размере произведенных выплат. Помимо этого страховщик имеет право от него просить возместить расходы, которые были понесены при рассмотрении случая.

Порядок суброгации

Данная процедура может быть совершена только согласно договору страхования имущества. Если речь идет о личном полисе, то она не может быть применена.

Принцип действия следующий: произошло ДТП и имеется виновник. Автомобиль пострадавшего застрахован согласно КАСКО. Он обращается в компанию, где приобретал полис, чтобы получить выплату. Согласно закону, его права на это никто не может ограничить.

Он обращается именно к страховщику, а не к виновной стороне, получает свою компенсацию согласно договору. Затем, когда компания ее предоставляет ему, она получает право возместить ущерб, который был произведен виновником.

Таким образом, вместо пострадавшей стороны мы получаем страховщика КАСКО.

Аналогичным образом суброгация может быть применена и к прочему имуществу. Например, вы страхуете ремонт помещения на случай порчи.

С одной стороны, можно требовать возместить ущерб от соседей, которые его причинили, или же использовать свой полис.

Сначала страховая компания выплатит вам положенные средства, а затем, согласно правам суброгации, предъявит соответствующие требования виновникам случая, тем самым сохраняя свои активы.

Особенности регресса

В страховой практике это понятие используется как право обратного требования компании к виновнику происшествия. Несмотря на то, что они перед потерпевшей стороной освобождены от возмещения причиненного урона в требуемых пределах, но они все равно обязаны погасить расходы, понесенные компанией.

Подобное право может быть применено в таких случаях, как:

  • умышленное нанесение вреда здоровью и жизни страхователя;
  • имущественный ущерб;
  • нанесение убытков при управлении транспортным средством в нетрезвом виде или состоянии наркотического опьянения;
  • если гражданин не имел прав на средство, при управлении которым произошел страховой случай;
  • при сокрытии с места ДТП;
  • если виновник случая не указывался в страховом договоре в качестве лица, допущенного к управлению транспортом;
  • когда ДТП КАСКО случилось в период, не предусмотренный соглашением обязательного полиса.

Суброгация и возмещение

Стоит отметить, что стоимость по АвтоКАСКО не может быть больше размера суммы, которая была выплачена страхователю. Вопрос о возмещении ущерба суброгации рассматривается в обязательном порядке с учетом износа сменяемых деталей автомобиля. Это обязательное право задекларировано в соответствующей статье Гражданского Кодекса.

Возмещение в порядке суброгации в виде претензии может быть оспорено, но игнорировать претензию категорически запрещается.

Что нужно делать при получении извещения

Если страховая компания предъявила претензии о возмещении ущерба в порядке суброгации как виновной стороне, все должно выполняться в рамках правил, которые регулируют отношения между этими двумя сторонами.

Следует дождаться, пока потерпевший передаст все документы и доказательства в соответствующую структуру, которые могут быть применены для определения виновности.

В случаях, если он отказался от своих требований к лицу, которое ответственно за понесенные убытки, которые были возмещены страховой компанией, то она не должна выплачивать ему возмещение и может потребовать возврат средств, если проплата уже была осуществлена ранее.

Сроки исковой давности

Существуют и свои термины для такой процедуры, как взыскание ущерба в порядке суброгации с виновной стороны.

Подобный срок в данном случае означает тот период, в течение которого компания имеет право требовать оплатить требуемую сумму того, кто стал причиной страхового случая.

https://www.youtube.com/watch?v=IqRu0bN83CQ

Если речь идет о транспортных средствах и безопасности на дорогах, то исковая давность равна трем годам. Это касается ОСАГО и КАСКО.

Когда ответчик никак не дает о себе знать в течение этого времени, иск можно удовлетворить даже после того, как период заканчивается. Судебная практика по суброгации по КАСКО и ОСАГО – тому подтверждение.

Разрешение вопросов

Очень часто может возникнуть вопрос о том, а всегда ли должны быть удовлетворены требования страховщика, которые в исковом заявлении в порядке суброгации он предъявляет к гражданину, причинившему вред.

Также судебные инстанции рассмотрят, могут ли средства им быть выплачены в размере задекларированного возмещения, или же он может быть пересмотрен.

Как упоминалось ранее, взыскание в порядке суброгации пересмотреть на основании износа имущества, если ранее сумма была погашена без учета этого момента. На это стоит обратить особое внимание.

Читайте также  Может ли застраховать машину не собственник

Если в суде нужно обжаловать тот или иной момент, следует помнить, что размер взыскания согласовывается в страховом договоре, а сторона, ставшая виновником, его участником не является. Именно поэтому данный документ может изначально не учитывать стоимость убытков с учетом износа имущества, но лучше этот нюанс также в нем прописывать.

На основании порядка суброгации страховая компания в пределах выплаченных средств получает право требования, которое ранее выгодоприобретатель выдвигал к провинившейся стороне инцидента.

Поэтому отношения с ответственным за убытки должны регулироваться теми же правовыми нормами, которые используются и при общении с потерпевшей стороной.

Соответственно, если потенциальный виновник желает оспорить стоимость возмещения на основании износа имущества, ему следует предоставить такую возможность и это вполне законное его желание.

Судебные разбирательства при суброгации в КАСКО

В данном случае чаще всего используется заочное разбирательство. То есть страховая компания не вызывает виновника происшествия в судебные органы, а ограничивается отправкой претензии, в которой ему предлагается на добровольной основе произвести возмещение в порядке суброгации с указанием стоимости.

Причем, как правило, такое извещение он получает не сразу, а через несколько лет (обычно в пределах 2–2,5), человек к этому времени может уже и не вспомнить о том, что по его вине произошло то или иное ДТП, если, конечно же, оно не было слишком масштабным и катастрофическим.

Однако он обязан решить, насколько выставленная сумма взысканий обоснована. Он может ее обжаловать или же договориться со страховой компанией произвести платежи в рассрочку и здесь в большинстве случаев ему идут навстречу.

Иногда с целью снизить стоимость выплат и решить вопрос кредита помогает квалифицированный юрист. К слову, большинство страховых компаний не заинтересованы в судебных разбирательствах подобного масштаба, поэтому, если это возможно, они позволят виновнику происшествия и по частям внести долг и сократить его сумму.

Итак, если вы получили подобное уведомление с просьбой произвести оплату средств по суброгации, то нервничать не стоит, особенно, если никакого отношения к ДТП и прочим происшествиям не имеете. Вероятно, вас просто хотят обмануть мошенники, прикрываясь именем страховой компании. В данном случае следует быть очень внимательным и уметь защищать свои права.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-subrogaciya-eto-chto-takoe-princip-poryadok-i-vzyskanie-subrogacii.html

Суброгация в страховании: что это такое и примеры

Суброгационное требование – это одно из требований нынешнего законодательства Российской Федерации. Некоторым водителям кажется, что это нововведение защищает только страховые службы, но на самом деле оно рассчитано и на повышение общего уровня безопасности на дорогах.

Теперь собственник авто знает, что в случае ДТП он может понести субсидиарную ответственность, и поэтому ведёт себя на дороге осторожнее. Так как работает право на суброгацию, и кому конкретно оно принадлежит?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.  

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Что такое суброгация?

Суброгация в страховании – это предусмотренный законом вид права требования, при котором страховая служба (или гражданин) получает возможность истребовать определённую сумму, которая была выплачена клиенту (другому субъекту правоотношений), с третьего лица, чьи действия послужили причиной возникновения страхового случая.

Существует множество видов такого рода выплат. Яркий пример суброгации – это дорожно-транспортное происшествие. Предположим, машина была застрахована, и гражданин обратился к своему агенту, требуя выплаты страховой суммы.

Страховщик отказать права не имеет, поэтому выплата того или иного размера будет произведена.

Теперь наступает момент суброгации – по закону страховая компания обретает право обратиться к виновнику ДТП и за его счёт компенсировать часть своих финансовых потерь.

Аналогичным правом наделены и граждане в иных бытовых ситуациях. Суброгационную выплату можно истребовать с соседей, которые затопили вас, или с неосторожного водителя, который поцарапал вашу машину во дворе.

Суброгация может быть направлена только на имущество. Если вы страхуете собственную жизнь, то подобные выплаты не осуществляются.

Особенности суброгации при ДТП

особенность суброгации при ДТП – это то, что реализует её страховая компания, а не индивид, но без содействия гражданина это право не может обрести свою силу. Теперь обо всех правовых нюансах по порядку.

В случае аварии пострадавший получает компенсацию не от своей страховой службы, а от страховщиков виноватого в ДТП гражданина.

Те же, в свою очередь, не заинтересованы в потере финансов, поэтому они сначала истребуют определённую сумму денег со своего клиента, и только после этого направят эти финансы на счёт пострадавшей стороны.

Право на суброгацию возникает у страховой службы только в том случае, если их клиент нанёс ущерб больше, чем на 400 000 рублей.

Все затраты сверх этой суммы будут истребованы с водителя. Если же ущерб менее значителен, страховая покрывает его за счёт тех платежей, которые вносились водителем по договору страхования.

Суброгация с виновника

Суброгацию можно взыскать только с виновника ДТП и только после того, как он будет признан таковым.

Для этого необходим документ от службы ГАИ, который подтвердит этот факт.

Иногда обычной справки с места происшествия не хватает, и для оформления страховки и возможной суброгации приходится ожидать, пока не будет завершено расследование.

Если виновной признаются обе стороны, тогда выплачивать будет тот, кто нанёс больший ущерб, и только ту сумму, которая останется после вычета стоимости своих собственных потерь.

Возможность расчёта суброгации будет рассматриваться исходя из этой разницы, а не из полной суммы компенсации, которую изначально высчитает эксперт.

Порядок оформления суброгации по ОСАГО

Страховая суброгация имеет определённую процедуру оформления. Она не закреплена на уровне закона, но опирается на подзаконные нормативно-правовые акты, поэтому её соблюдение обязательно. Гражданин должен:

  1. Формируется пакет документов. В подготовленном виде он подаётся в страховую. Детальный перечень необходимых бумаг приложен ниже.
  2. Страховая служба рассматривает обращение гражданина и удовлетворяет его, либо отклоняет.
  3. Если требование было удовлетворено, тогда у страховщика автоматически появляется право требования.
  4. Страховая служба обращается к виновнику ДТП для реализации своего права на компенсацию. Если достичь мирового соглашения не получилось, то этот опрос будет рассматриваться судом в ходе искового слушания.

Для того, чтобы обращение гражданина было рассмотрено, необходимо подготовить следующие документы:

  1. Акт исследования авто после ДТП. Проводится независимым экспертом.
  2. Фотографии с места ДТП.
  3. Расчёт всех потерь и расходов.
  4. Справка от сотрудника ГИБДД, которая подтверждает факт ДТП.
  5. Паспорт гражданина (виновника ДТП), либо копия паспорта, водительского удостоверения.

Существует и альтернативная схема выплат – когда виновник аварии сразу же выплачивает всю сумму пострадавшему, а страховая в это дело не вмешивается и свои деньги не вкладывает. Тогда право суброгации не возникает.

Регрессия и суброгация

Регресс и суброгация – это близкие понятия, которые прямо связаны с возмещением ущерба, но их правовая природа немного отличается. В быту это практически не заметно, но вот если дело дойдёт до суда, то линии защиты и обвинения будут строиться совершенно по-разному.

Суброгация– это по сути своей право замены кредитора. В то же время регресс – это право взыскания суммы материального вреда.

И тот и другой случай по сути своей касается возмещения ущерба, но суброгация для законников более «благородная» процедура, которая не влечёт за собой дополнительных юридических сложностей.

https://www.youtube.com/watch?v=3D4detWmrVw

Регресс же реализуется только через суд, поэтому к нему прибегают значительно реже.

Суброгация через суд

Если гражданин отказывается выплачивать сумму, которую насчитала страховая, тогда агент подаёт в суд, и дело будет рассматриваться уже в исковом процессе.

Такого рода дела поступают в суд первой инстанции общей юрисдикции. Срок исковой давности по делам такого рода сокращённый – 2 года.

Для того, чтобы доказать свою правоту, страховой службе понадобится только договор страхования, документы, которые подавал гражданин для того, чтобы получить страховку, а также справка с места ДТП, в которой будет указано, что именно клиент этого страхового агентства был виновником аварии.

Если все бумаги были оформлены правильно, суд за одно слушание обяжет гражданина заплатить обозначенную выплату, или же конфискует имущество на равную сумму.

Заключение

С каждым годом процедура суброгации становится всё привычнее для российских водителей. Ощущая дополнительную материальную ответственность, они внимательнее следят за ситуацией на дорогах.

В то же время страховые службы в случае возникновения ДТП охотнее совершают выплаты, зная, что после смогут защитить свои права и вернуть часть суммы за счёт виновника аварии.

Не нашли ответа на свой вопрос?
Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас: 

+7 (499) 450-39-61

Это быстро и бесплатно!

Источник: https://prava.expert/avtoyurist/strahovanie/chto-takoe-subrogatsiya-v-strahovanii.html

Суброгация в страховании: что это, как защититься от исков

Суброгация – это требование законодательства РФ. Автолюбители считают, что такое новшество 2018 года идёт на пользу только страховым компаниям, но оно также обеспечивает наибольшую безопасность при дорожном движении.

Суброгация в страховании это нововведение, дающее право страховщику взимать компенсацию в виде денежных средств, которые покрыли убытки пострадавшего участника происшествия, с виновника ДТП.

И многие автолюбители задаются вопросом, как можно защититься от исков суброгации компании ОСАГО, например.

Ответ очевиден – не нарушать правила дорожного движения и не создавать аварийных ситуаций.

Благодаря этому, владельцы автомобилей будут знать, что ответственность их не обойдёт при аварии из-за неосторожного вождения, и придётся совершить выплату страховой компании пострадавшего. А теперь нужно подробно разобраться, что такое суброгация в автостраховании?

Особенности суброгации и порядок применения при аварии

Основным преимуществом суброгации является реализация её страховщиками, а не физическими лицами, участвовавшими в аварии. После аварии пострадавшее лицо обеспечивается компенсацией в размере определённой суммы. Но оплачивает убытки не страховая компания пострадавшего, а виновника ДТП.

А страховщики виновника не захотят выплачивать компенсацию, поэтому они начнут требовать со своего клиента, а затем перечислят полную стоимость пострадавшему лицу.

Например, суброгация по ОСАГО с виновника ДТП будет действовать равноправно – сотрудники компании обратятся к клиенту с требованием о выплате, а затем перечислят средства.

Использовать суброгацию страховая компания имеет право только тогда, когда её клиент обязан возместить ущерб на сумму больше 400 тысяч рублей.

Всё, что накладывается сверх указанной суммы, должен оплачивать владелец автомобиля. А если стоимость компенсации меньше 400 тысяч рублей, то страховщики перечисляют средства из тех, что поступали от клиента по договору в течение действия страховки.

Читайте также  Как страховая оценивает ущерб при ДТП

Следует учитывать тот факт, что суброгация действует только при страховке какого-либо имущества. Для личных целей её использовать нельзя. Ниже будет приведён пошаговый порядок действий суброгации:

Сначала подаются документы, которые подтверждают возникновение страхового случая:

  • бумаги, в которых указан размер нанесённого ущерба, а также прилагаются фотографии;
  • бумага, подтверждающая возникновение страхового случая с указанием виновной стороны. Если рассматривается случай с аварией, то это будет справка из ГАИ или же вердикт из суда;
  • вся документация на виновника происшествия – паспорт, страховой полис, документы на транспортное средство.

Далее происходит выплата по всем убыткам потерпевшему и теперь право требования на стороне страховщика. И наконец, предъявляются претензии к виновной стороне ДТП.

В том случае, если данное требование не удовлетворяется на добровольной основе, тогда страховая компания вправе подать заявление в суд. Возмещение ущерба в порядке суброгации частый случай в судебной практике.

 Виновная сторона может сразу же рассчитаться с потерпевшим. Для этого необходимо иметь расписку, которая подтверждает выплату компенсации. Иначе, виновник получит ещё одно требование об уплате, только уже от лица страховой службы.

Суброгация в суде

В том случае, когда клиент страховой службы и по совместительству виновник дорожного происшествия не намеревается выплачивать определённую сумму для возмещения убытков, тогда сотрудник компании обязан обратиться в суд с соответствующим заявлением об отказе уплачивать компенсацию.

Суды первой инстанции подвластны вести дела подобного рода. Исковая давность этих дел сокращена до двух лет.

Для доказательства правоты, агенту необходимо представить договор, заключённый с клиентом и справку из ГАИ, которая подтверждает, что именно это лицо нарушило правила дорожного движения и виновна в ДТП.

При условии, что документы соответствуют правильности оформления, одного слушания суда достаточно, чтобы наложить на лицо обязанность выплатить определённую сумму денег или приставы опишут имущество на эту стоимость.

Что касается убытков, то ниже будут рассмотрены основные понятия их:

  • во-первых, это общая стоимость потраченных средств, которые потребуются, чтобы восстановить нарушенные права;
  • во-вторых, это стоимость ущерба, который основан на повреждённом имуществе или его полной утрате;
  • в-третьих, это стоимость упущенной выгоды. Она составляет доходы, которые мог бы получить пострадавший, если бы его права не были нарушены.

Поэтому, компенсация в рамках суброгации основывается на том, что материальная ответственность должна соответствовать всей совокупности ущерба, который был причинён.

Регресс и его отличия от суброгации

Регресс подразумевает обратную подачу требования. То есть, человек, который возместил ущерб пострадавшему лицу, имеет право потребовать регресс к нему.

Допустим, страховая служба возместила убытки за своего сотрудника, как участника ДТП.

В этом случае, компания может осуществить регресс, тем самым возместив потраченные средства.

Говоря простым языком, это процедура получения компенсации страхователя, который когда-то выплатил потерпевшему за страховой случай.

Исковая давность при регрессии начинает своё действие тогда, когда впервые страховая компания произвела определённый платёж. А у суброгации только по возникновению страхового случая.

Закон об ОСАГО подразумевает активное действие регресса для нижеприведённых лиц и оснований:

  1. Если потерпевший подвергся умышленному вреду.
  2. Вред был нанесён, когда виновное лицо находилось под действием алкоголя или наркотиков.
  3. У водителя не было права управления транспортным средством из юридических оснований.
  4. Страхователь скрылся с того место, где случилось происшествие.
  5. У гражданина отсутствует страховка ОСАГО.
  6. Страховой случай возник в тот момент, когда полис утратил срок действия.

Зная эти правила и инструкцию, можно без затруднений потребовать регрессию, если основания подтверждаются.

Помимо различий, суброгация и регресс имеют общие черты. Например, оба понятия выполняют воспитательную функцию, направленную на автовладельцев. Суброгация не позволяет нажиться за счёт страховки, тем самым показывая сдерживающий характер. Она основывается на привлечении к обязанности виновников происшествия.

Избегание ответственности не лучший выход из ситуации, при этом не стоит многого ожидать от страховщиков, поэтому:

  1. Приводя в действие закон о суброгации, пострадавший получит ровно ту компенсацию, которая есть на самом деле – ни больше и ни меньше.
  2. Гражданин, который признан виновным в деле, не будет платить больше средств, чем есть у него по условиям страхового полиса.
  3. Страховщики вынуждены изъять у задолженного лица средства, которые превышают размер вложенных средств, при этом действующих без налогов.

Подводя итоги, следует сказать, что прежде, чем вступать в дорожные отношения, необходимо удостовериться в знании всех правил дорожного движения, а также в своей уверенности действий на дороге. В противном случае, последуют серьёзные последствия, которые ударят не только по карману, но и по репутации.

Источник: https://avtoved.com/strahovanie/subrogatsiya-eto

Суброгация и регресс в автостраховании — в чем разница?

Каждый водитель обязан иметь страховку ОСАГО или КАСКО. Многие уже сталкивались в жизни с терминами «суброгация» и «регресс».Что такое регресс? Что такое суброгация? Это тождественные или разные понятия? Разберемся во всем по порядку.

Различия регресса и суброгации в мире автострахования

Ошибочно считать суброгацию видом регрессных требований, потому что регресс содержит 2 обязательства:

• Первое (базовое) – выполняется 3-им лицом.

• Второе (регрессное) – наступает после выполнения одного конкретного обязательства.

Суброгация – это выполнение 1 конкретного действия (могут только меняться лица в обязательстве: кредитор заменяется страховщиком). Но само обязательство неизменно.При регрессе появляется новое право (одна договоренность заменяется другой, но не передается другому лицу), а при суброгации наступает правопреемство.

Что такое суброгация в страховании

Суброгация в страховании – это переход прав страхователя (то есть вас) на компенсацию убытков к страховщику (то есть страховой фирме). Страховщик выплачивает сумму ущерба пострадавшему лицу и получает право стребовать с виновника компенсации за выплаты страховой фирмой.

Это и есть право суброгации. Страховая фирма вправе требовать с виновного исключительно ту сумму, которую сама выплатила потерпевшей стороне (страхователю).

Когда страховка смогла лишь частично покрыть убытки пострадавшего, то виновнику могут выдвигать 2 требования:

• Требования страховщика – в величине выданного потерпевшему страхового возмещения.

• Требования потерпевшего – в части нанесенного убытка (вреда), не погашенного страховой выплатой.

Внимание!В страховом договоре можно не указывать возможность суброгации. Но практика показывает, что подобное условие договора, при переходе к страховой фирме права требования к виновнику (умышленно нанесшему урон), не работает. Исключается право суброгации в случае, если урон был нанесен непреднамеренно.

Если пострадавший отступает от своего права на требование к виновнику нанесения ущерба (или по вине страховой фирмы это право осуществить невозможно), то страховщик не обязан полностью возмещать убытки и может требовать вернуть излишне выплаченную сумму компенсации.

Если страховщик возместил потери от случившегося ДТП потерпевшему по договору КАСКО, то страховая фирма становится выгодоприобретателем по договору ОСАГО (по этому договору застрахована ответственность лица, нанесшего ущерб). Чтобы другой страховщик возместил сумму выплаты, страховая фирма должна действовать строго по закону об ОСАГО и по Правилам ОСАГО (возмещение можно получить строго в предусмотренном размере).

Если по договору КАСКО страховщик возместил потерпевшему страхователю расходы на замену деталей, пришедших в непригодность в результате ДТП, без учета их износа, то страховщик может получить страховую компенсацию по договору ОСАГО (при этом вычитается износ замененных деталей).Принцип суброгации в страховании имеет воспитательное значение (за нанесение умышленного ущерба виновник понесет ответственность). Суброгация – это сдерживающий фактор, который пресекает желание незаконного наживания за счет страхования имущества.

Что такое регресс

Помните, что понятие суброгации и регресса – это разные термины!Регресс в переводе с латинского языка значит «возвращение, обратное движение».Право регресса – это право возвратного требования. Скажем, одно лицо возместило ущерб потерпевшему вместо виновника.

Потом это лицо может выдвинуть требования к виновнику.Регрессное требование – это обратное требование возмещения суммы ущерба: страховщик выдал пострадавшему страховую сумму и тем самым заменил собой виновника ДТП.

Теперь право регресса позволяет страховщику стребовать с виновника ДТП уже выплаченную пострадавшему сумму.

В законе об ОСАГО прописаны особые ситуации, при возникновении которых страховщик может предъявить законное регрессное требование к виновнику нанесенного урона в уже выплаченном размере страховой суммы.Ситуации, при которых возможно регрессное требование (по ОСАГО):

• Умышленное нанесение вреда здоровью и жизни потерпевшего.

• Вред нанесен в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического и др.).

• Вред нанесен лицом, которое не уполномочено управлять данным транспортным средством.

• Виновник пропал с места ДТП.

Внимание!Если водитель-виновник не является страхователем, риск ответственности которого застрахован по договору ОСАГО (скажем, водитель, являющийся работником АТП), то страховщик теряет право регрессного требования.

• Указанное лицо не зафиксировано в договоре страхования в качестве лица, которому доверено управление данным ТС.

• ДТП совершено в период, не предустановленный договором страхования.

При регрессе срок начала обязательства исчисляется со дня, когда страховщик выплатил предыдущее обязательство виновника урона.

Внимание!В КАСКО понятие «регресс» отсутствует, а чаще применяют суброгацию.

Понятие “право на суброгацию” и “право на реализацию суброгации”

Право на реализацию суброгации возможно исключительно в договорах страхования имущества (на договоры личного страхования это не распространяется, так как нельзя передать состояние здоровья человека страховой фирме).Право на реализацию суброгации состоит из 2 этапов:

1. Теоретический. Страховая компания предусматривает мероприятия, которые способствуют возникновению у нее права на суброгацию. Поэтому в договоре предусмотрено примечание об абсолютном праве на суброгацию (при этом никакие исключения из правил не допускаются).

2. Практический. Страховщик реализует свое право по суброгации после выплаты пострадавшему лицу страховой суммы.

Внимание! Нужно различать понятие «право на суброгацию» и «право на реализацию суброгации». Право на суброгацию наступает со дня подписания документа страхования.Право на реализацию суброгации наступает после выдачи страховой суммы пострадавшему лицу.

Понятие исковой давности

Сроки исковой давности в регрессе и суброгации разные.Срок исковой давности при регрессе (всегда 3 года) начинается со дня выплаты страховой суммы пострадавшему.Срок исковой давности при суброгации (1 — 3 года) прописывается в главном обязательстве в договоре и исчисляется со дня наступления страхового эпизода.

Виды страхования при суброгации

Понятие суброгация в страховании не распространяется на страхование здоровья и жизни человека, потому что виновник не может полностью возместить ущерб здоровью (и не в силах вернуть жизнь погибшему в ДТП).Какие виды страхования приемлемы при суброгации:

• Страхование целостности имущества.

• Договор о сохранности ТС: КАСКО возмещает ущерб за ограбление салона и деталей машины, ОСАГО производит выплаты страховой суммы исключительно в случае ДТП.

• Страхование предпринимательских рисков: ущерб от порчи или рекламы продукции (снизилась ее конкурентоспособность).

• Перестрахование (если страховая выплата очень большая, то риски разделяются с другими страховщиками).

Подписывайтесь на наши ленты в , и Instagram: все самые интересные автомобильные события в одном месте.

Источник: https://auto.today/bok/4916-v-chem-raznica-mezhdu-subrogaciey-i-regressom-v-avtostrahovanii.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями: